Finanční sprostredkovatelia, kto poradí vám?

Ľudia uzatvárajú poistenie, aby sa chránili pred rizikami. Nie každý má dostatočnú finančnú rezervu vyčlenenú na nečakané udalosti. Prípadne, ak je od príjmu danej osoby závislá rodina a môžu nasať problémy pri splácaní úveru či hypotéky, tiež je namieste byť zabezpečený. Dnes je populárne najmä investičné životné poistenie (IŽP).Prečo si  ale neuzatvoriť len klasické rizikové životné poistenie (RŽP)? Stretol som sa s argumentom, že sa poistenému nevrátia náklady pri dožití a naopak, dobre nastavené IŽP si na ne zarobí samo. Okrem toho výsledná odkupná hodnota poslúži napríklad ako rezerva na dôchodok. Naozaj je ale RŽP tak nevýhodné oproti IŽP?

IŽP verzus RŽP

Keď sa na poistné odvádza rovnaká suma, napríklad 20 eur, potom pri vzniku poistnej udalosti vzniká klientovi nárok na rovnaké poistné plnenie. RŽP sa teda vyrovná IŽP v primárnom zmysle produktu – ochrane pred rizikom. Vychádzam pritom z reálnych návrhov poistných zmlúv.

V IŽP však mesačná platba pozostáva okrem poistného aj z investičnej zložky. Podľa stanoveného príkladu by tvorila asi 30 eur. Dokopy by tak klient odvádzal 50eur za mesiac. Práve táto zložka má v prípade dožitia zhodnotiť vklady a vrátiť náklady. IŽP prostredníctvom nej investuje do podielových fondov, ktoré v dlhodobom horizonte prinášajú zhodnotenie. Avšak problém je v tom, že prvé roky sa spomínaných 30 eur použije na poplatky a provízie, reálne sa teda investuje až neskôr. Navyše čo ak sa klientovi zhorší finančná situácia a 50 eur mesačne bude priveľa? Poisťovne za poplatok umožňujú zmenu frekvencie splátok, zníženie či prerušenie poistného. Najhoršou voľbou je celkové zrušenie zmluvy, dokonca prvých niekoľko rokov nemusíte dostať  ani sumu vložených vkladov, takže rušiť dlhodobé IŽP do 5, 10 či 15 rokov bude stále nevýhodné.

V RŽP sa platí  len za poistné a 30 eur zostáva nevyužitých. Keď sa chce niekto ochrániť pred nenávratne plateným poistným v RŽP, prečo neuzatvoriť napríklad výhodnejšie pravidelné investovanie v niektorom z asset managementov? Veď IŽP tiež nevráti poistné ako také, pokrýva ho investičná zložka svojimi výnosmi. Existujú správcovské spoločnosti, ktoré majú nulový vstupný poplatok a po určitom čase (3 – 5 rokov) aj nulový výstupný. Prípadne zvoliť viac flexibilné programy. Ak by náhodou poistený nemohol platiť 50 eur mesačne, jednoducho by na čas prestal investovať. Taktiež možnosť zvoliť si zo širokého spektra správcovských spoločností a ich fondov ponúka  vhodnejšie nastavenie investičnej stratégie.

Kombináciou RŽP a investovania do fondov tak človek môže ušetriť na zbytočne vysokých poplatkoch, má väčšiu možnosť výberu a flexibilnejšie sa dokáže prispôsobiť zmenám. Pre prípad rizika ostáva stále zabezpečený a pri dožití je zhodnotenie úspor z pravidelného investovania ďaleko vyššie.

 

PS: Pri zmluvách životného poistenia je sprostredkovateľ povinný klientovi oznámiť len priemernú výšku nákladov, ktorá v sebe spolu zahŕňa poistné aj províziu. Ide vlastne o jediný produkt, kde klient podľa zákona nemá právo vedieť samotnú výšku provízie za sprostredkovanie.

Zhodnotí stavebné sporenie vaše úspory?

17.02.2015

Stavebné sporenie ponúkajú na Slovensku tri inštitúcie, z pohľadu zhodnotenia úspor je najvyšší ponúkaný výnos 2,00% p.a. Okrem toho je pre rok 2015 schválená štátna prémia 5,5% p.a. z ročného vkladu, maximálne však 66,39 EUR. Zhodnotenie 2,00% p.a.+ 5,5% p.a. štátna prémia, ktorá navyše nepodlieha zdaneniu znie na prvé počutie celkom slušne. V čom je ale [...]

Boris Susko

Susko: Novelizácia trestných kódexov splnila účel

27.12.2024 08:44

Z pohľadu roku 2024 sa rezortu spravodlivosti podarilo splniť si všetky výzvy a ciele, ktoré si na tento rok stanovili, uviedol minister Susko.

Putin, Si Ťin-pching

Ruský ambasádor v Pekingu: Čínsky prezident sa v roku 2025 chystá navštíviť Rusko

27.12.2024 07:58

Čínsky prezident Si Ťin-pching by mal na budúci rok navštíviť Rusko. V rozhovore pre agentúru RIA Novosti zverejnenom v piatok to povedal ruský veľvyslanec v Pekingu Igor Morgulov podľa agentúry Reuters.

Manmohan Singh

Zomrel bývalý indický premiér Manmóhan Singh

27.12.2024 06:51

Singh je považovaný za architekta indického ekonomického reformného programu a historickej jadrovej dohody s USA.

vojna na Ukrajine

ONLINE: Ukrajinci zajali prvého Severokórejčana, tvrdia tajné služby. Pellegrini zvažuje cestu na Ukrajinu

27.12.2024 06:30, aktualizované: 08:54

Prvý severokórejský vojak je v rukách Ukrajincov, uviedla juhokórejská tajná služba, ktorá sa odvoláva na informácie inej tajnej služby.

Éminence grise

"Čím hlbšie padneš, tým viac musíš vyrásť."

Štatistiky blogu

Počet článkov: 2
Celková čítanosť: 5983x
Priemerná čítanosť článkov: 2992x

Autor blogu

Kategórie

Archív